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350%的利率? 参与者通过发薪日贷款银行可以忍受这一点

350%的利率? 参与者通过发薪日贷款银行可以忍受这一点

Warner-Toomey
参议员Mark Warner(D-VA)和参议员Pat Toomey(R-PA)在2013年2月26日在华盛顿特区听取联邦储备银行主席Ben Bernanke的证词之前互相问候。 华纳和图梅在2017年7月赞助了一项法案,帮助发薪日贷款人。 照片:Chip Somodevilla / Getty Images

民主党参议员正在引领发薪日贷款人摆脱基本的消费者保护。 在七月份罕见的两党合作中,代表弗吉尼亚州的前风险投资执行官马克·华纳参议员介绍了2017年 (S.1642)的三个共同赞助者:两名共和党人和一名民主党人。 该法案允许贷方通过与国家银行合作来忽视国家利率上限。 大多数州的利率上限为 ,但根本没有,而该法案可能意味着数百万美国人将面临350%或更高的利率。

“赫芬顿邮周二 ,除了传统的发薪日贷款外,新的金融科技公司希望成为高息贷款业务的重要参与者。 华纳是金融科技的直言不讳的 ,如果他的法案成为法律,这些公司将能够与主要银行合作,逃避利率上限,并从面临利率飙升的低收入借款人中获利。 LendingClub,Prosper和将能够扩大其高息贷款业务。

消费者金融保护局(CFPB)是根据2010年“多德 - 弗兰克法案”建立的,旨在帮助保护消费者免受导致2008年全球金融危机的金融公司的欺诈行为 - 超过1900万美国家庭使用发薪日贷款,其中包括每100美元借款约15至20美元的初始费用。 两周后,这些借款人中有70%必须先拿出第二笔贷款来支付第一笔贷款。 在许多情况下,这笔贷款被“转移”到更多贷款中,借款人可能会因为原始贷款的实际利率超过陷入困境。

自去年以来,发薪日贷方一直关注CFPB正在考虑的 ,要求贷方评估潜在借款人是否有能力在30天内偿还贷款,从而避免“发薪日死亡陷阱”等措施。 该规则将严重扰乱发薪日贷款业务模式,该规则于10月定稿,但直到2019年中期才会生效。 华纳和一些共同赞助商称他们支持这一CFPB规则。 5月,由于CFPB正在考虑这些规则,众议院立法者在其“ 中引入 - 废除多德 - 弗兰克的部分内容 - 这将阻碍CFPB执行其发薪日贷款规则的能力。 该法案通过了众议院,但是 ,其中华纳和共同发起人帕特·图梅(R-PA)是其成员。

现在,唐纳德特朗普总统预计将任命现任管理和预算办公室主任担任CFPB的临时主任,让该机构掌握在想要的人手中。

星期四,最初提议组建CFPB的参议员伊丽莎白沃伦(D-MA)在推特上表达了她的愤怒。

如何保护消费者信用的深层次分歧

9月,包括负责任贷款中心,国家消费者法律中心和全国有色人种协进会在内的152个州和国家组织国会,敦促其成员投票反对“保护消费者获取信贷法”。 “这项法案可能会为各种掠夺性行为者打开闸门,使其年利率达到300%或更高,”该组织写道。 “不应该允许金融科技贷款人提供超过国家利率上限的贷款......该法案抹去了最强大的可用工具,反对掠夺性贷款行为。”

负责任贷款中心的国家政策主管兼执行副总裁黛安斯坦塔特告诉国际商业时报,“利害攸关的很简单:要么是否允许300%的利息贷款。 是否与消费者站在一起。 你必须看看反对这个的150多个团体与推动该法案的人。 沙子中明确指出了什么是利害关系以及谁真正受益。“

10月5日,一组商业协会写信众议院和参议院的四个赞助商,感谢他们提出立法并同意,如果没有这项法案,债权人一旦将贷款出售给二级买家,其贷款风险就会失效。银行贷款频率较低且利率较高。 签署这封信的团体包括金融服务圆桌会议,美国独立社区银行家,美国银行家协会和美国商会。

周四众议院金融服务委员会众议院金融服务委员会投票支持众议院议员的共同发起人格雷戈里•米克斯(D-NY)解释了他认为该法案将如何帮助低收入借款人:“法案纠正了一个法院案件, Madden v.Midland ,为纽约人关闭了负担得起的信贷。“2015年,第二巡回上诉法院非银行实体,如发薪日贷款人,分配最初由国家发行的债务银行必须遵守借款人所居住国家的利率上限。 “来自斯坦福大学,福特汉姆大学和哥伦比亚大学的法学教授的一项联合研究发现,自从Madden颠覆了200多年的定居法以来,通过与金融科技公司的银行合作促进的贷款获得的消失在第二巡回赛中信用评分为644或更低的个人消失了,“米克斯说。 “最近费城联邦储备银行的一项研究发现,通过银行 - 金融科技合作伙伴关系推动的贷款为服务欠缺的市场提供了更好的信贷。 我的法案为那些最需要他们的人保留了这些机会。“

Toomey的新闻秘书史蒂夫凯利告诉IBT,“该法案与发薪日贷款没有任何关系。此外,发薪日贷款人不使用银行合伙模式,正如代理审计长Noreika所证实,以及最近纽约时报报道该法案也不影响CFPB最近有关小额美元贷款的规定,也不影响[货币监理署]和[联邦存款保险公司]关于银行与发薪日贷款人关系的 。“

但是支持和反对该法案的人之间的对比鲜明,消费者权益支持者和金融集团赞扬它。 北卡罗来纳大学教堂山分校的社区资本中心在该州合法终止发薪日贷款后进行了 。 该研究的大多数受访者“完全不受禁令影响。”该研究中三分之二的低收入和中产阶级受访者表示,这种缺席对他们的家庭产生了积极的影响。他们有“一系列用于管理财务缺口的选择。”

然而,“人们普遍认为,短期消费信贷需要比发薪日贷款更实惠,更易于管理。”

发薪日贷款人,FinTech公司捐赠给比尔的赞助商

发薪日贷款行业在每个选举周期向许多众议院和参议院候选人捐款。 从2015年到2016年,公司,企业政治行动委员会和行业中的个人向竞选活动和独立政治团体捐赠了 ,其中82%捐给了共和党人。 今年到目前为止,该行业已经报告了近的捐款,超过90%的捐款用于共和党人。

但对于友好立法的赞助商而言,发薪日贷款人并不歧视党派 - 赞助该法案的民主党人和共和党人都是该行业最大的竞选现金接收者。 在2014年的选举周期中,华纳最近,S.1642的主要赞助商在该行业的竞选捐款中获得了奖金(21,500美元),其中包括来自社区金融服务政治行动委员会的最高捐款5,000美元发薪日贷款人的主要贸易集团美国协会。 华纳收到了Cash America International和Checksmart Financial 贷方的 。

华纳的发言人表示,“竞选捐款从来没有影响参议员华纳在政策问题上的决策,也从未影响过。”

华纳的估计净资产为2.38亿美元,使他成为2015年最和第三富有的国会议员,这是响应政治中心(CRP)估计的最近一年。 在2014年的选举周期中,华纳是参议院最受金融和信贷公司竞选捐款的人。

Cosponsor Toomey是前货币交易员,也是“自由企业倡导组织”增长俱乐部的前任主席,他在2016年参议院的发薪日贷款捐赠者中获得了金额,这是他最近的一次选举(32,900美元)。 最高捐款5,000美元来自Lendmark Financial Services,贸易集团National Installment Lenders Association和另一个行业协会Online Lenders Alliance。 2012年是Toomey的非选举年,他仍然在参议院获得了的发薪日贷款 - 57,250美元 - 包括来自社区金融服务协会的 。 今年,他从行业中获得了1000美元。 CRP估计Toomey 2015年的净资产约为 。

在2016年的选举周期中,发薪日贷款人捐赠了5,000美元给共同赞助商参议员加里·彼得斯(D-MI),前财务顾问和执行官,尽管他的下次选举是在2020年.CRP估计彼得斯2015年的净值为刚刚超过 。

据CRP称,参议员Steve Daines(R-MT)在2014年选举周期中从Cash America International的PAC获得 ,在2016年周期中又 。 据CRP称,截至2015年,Daines价值 ,使他成为第17位富豪参议员。 2012年,参议员在众议员Greg Gianforte(R-MT)RightNow Technologies工作,在甲骨文收购该公司后,Daines通过赚了200多万美元。

Advance-America Advance America是向2017年保护消费者获取信贷法案赞助商捐赠的发薪日贷款公司之一。 图片来源:Andrew Bain / Flickr

两位三党代表在众议院介绍了 ,所有人都收到了发薪日贷款行业的竞选捐款。 到目前为止,在 ,主要赞助商Patrick McHenry(R-NC)没有获得任何发薪日现金,但共同赞助商Gwen Moore(D-WI)和纽约Meeks的活动分别为5,000美元和4,000美元。 。 从 ,摩尔获得了超过16,000美元,Meeks获得了13,000美元,McHenry从发薪日贷方获得了5,500美元。 在2014年的选举周期中,麦克亨利在2014年从发薪日贷款人那里获得了 ,这是该会议期间众议院第四高的总数。

金融科技公司的高管和高级员工也向该法案的众议院和参议院共同赞助商捐款。 例如,摩尔已经从与金融科技公司Elevate有关的捐赠了7,500美元,该公司提供利率高达贷款。 首席执行官 ( 在2014年至2016年期间向摩尔捐赠了3,000美元,而 ( 也在2014年担任摩尔的竞选活动1000美元,当时他是Elevate的首席营销官。 同样在2014年,当时Elevate人力资源高级副总裁给了1000美元。 2015年,当时的首席风险官兼企业发展执行副总裁向摩尔的竞选活动捐赠了2,500美元。

今年9月30日,Elevate CEO Rees向McHenry的活动捐赠了5,000美元。 一年前,Elevate的首席风险官 ( 给了麦克亨利(McHenry)1000美元和戴恩斯(Daines)的竞选活动1500美元。

McHenry的办公室没有回复IBT的评论请求。

摩尔的参谋长肖恩加尔告诉IBT,“[摩尔的]思想对她的选民来说是最好的。 与她的一些捐助者提出的要求相比,她已经投了很多票。“

米克斯告诉IBT,“不,竞选捐款不影响我的立法活动。 事实上,在9月份,我投票支持修改拨款法案,以保护CFPB的小额美元贷款规则,该规则旨在消除金融公司(包括发薪日贷款人)滥用借贷行为。“

一些竞选财务专家近年来发现了其他情况。 虽然对竞选捐款的影响有不同的看法,但一些研究得出的结论是,捐款确实会影响政策结果。 罗切斯特大学政治学教授Lynda Powell在2012年出版的一本书中发现,在州立法层面,虽然影响各不相同,但 。

鲍威尔说:“我并不认为有太多的交换影响力。” “即使最好的立法者从利益集团那里收钱,也可能至少听取捐助者的意见。 如果你从向你捐款的人那里听到更多的话,就很难不被捐赠者的大量论据和证据所左右。“鲍威尔的研究还发现,”立法者给予说客的准入明显偏向于支持竞选捐赠者。“

贝勒政治科学教授Patrick Flavin在2010年进行的另一项发现,拥有更严格的竞选财务法的州将更多的年度预算用于公共福利。 民众似乎已经流行起来:2014年的发现,大多数选民认为国会议员比他们的选民更关心他们的捐助者。

发薪日贷款人大堂国会帮助扩大他们的业务

研究表明,帮助制定公共政策的“特别有效”战略是 - 发薪日贷款人和他们的贸易团体不仅仅向他们希望支持促进其利益的立法的候选人捐款。 根据IBT审查的联邦游说记录,三个代表贷款人的贸易协会在2017年花费了160万美元用于游说国会,讨论具体的立法和问题领域。

美国社区金融服务协会在2017年前三个季度花费了超过70万美元用于游说,2017年游说美国众议院和参议院,涉及 , , , 。 -era司法部门计划调查银行与欺诈行业的业务,如发薪日贷款,CFPB的 ,以及反对CFPB规则,禁止金融公司阻止他们的客户加入集体诉讼。

今年到目前为止,在线贷方联盟花费了84万美元用于游说,与国会和总统执行办公室就 , 和 ,“ ”以及相关 贷款监管。 游说多德 - 弗兰克实施的团体没有具体说明有关的具体规定,但他们的游说可能与众议院“ 关于CFPB和其他CFPB相关问题的规定有关。

2017年,在线贷款人联盟花费了超过112,000美元游说国会和CFPB对 , 以及之前的 。

捐赠给华纳参议院法案赞助商的个别公司也在同样的问题上直接游说。 ACE Cash Express在2016年的选举周期中向Toomey捐赠了2,500美元,据报道今年花费460,000美元来国会关于众议院以及2018年金融服务拨款和其他事项。

自2013年底以来,Elevate已经花费了超过110万美元用于游说国会的信贷问题。 该公司游说实施, ,2014年有关 ,以及关于短期贷款的规定。

比尔赞助商表示,他们总是在问题的双方都与游说者协商。 华纳发言人表示:“我们的工作人员会见了各种各样的选民,团体和倡导者,其中包括支持这项法案的一些人,以及一些反对该法案的人。” 米克斯对IBT说了同样的话。 “作为众议院金融服务委员会的高级成员,我自然会与在委员会面前对议案感兴趣的每个利益相关者进行互动,包括他们的反对者和支持者。”

“是的,我与来自几乎所有金融服务利益相关者的说客见面,”摩尔的总参谋长加尔说,他在全国债券律师协会的政府事务部 ,之前是在线投资公司TD Ameritrade的经纪人。 。 “我对任何人都敞开了大门,所以永远不会有关于不当行为的问题。 会议不影响法案的起草; 起草后,国会女议员被加入法案。“

虽然发薪日贷款法案的发起人表示他们不受竞选捐款或游说的影响,但受发薪日贷款法影响的人士已经明确: 已经批准了对短期贷款设定利率上限的措施。

11月17日下午4:35:这个故事已经更新,包括参议员Pat Toomey办公室的评论。


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